Finanzierung eines Eigenheims in Osttirol „unleistbar“?

Längst ist die Behauptung, heutzutage könne man sich kein Eigenheim mehr leisten, zu einer omnipräsenten Floskel geworden. Wie das Vergleichsportal „Durchblicker“ in seiner aktuellen Ausgabe des Immo-Leistbarkeitsindexes vor Augen führt, hat diese Feststellung aber in zumindest 52 österreichischen Bezirken eine gewisse Berechtigung. Dort steht die „Leistbarkeitsampel“ nämlich auf Rot, der Kauf eines Wohnhauses gilt als „unleistbar“.

Zwei Medianeinkommen

Doch welche Berechnungsgrundlage liegt diesem Index zugrunde? Die Plattform geht von zwei Durchschnittsverdienern, deren Gehalt dem Medianeinkommen entspricht (2.676 Euro netto pro Monat), aus. Weiters wird angenommen, dass diese Doppelverdiener einen Kredit mit einer Laufzeit von 30 Jahren beim derzeitigen Zinssatz von 3,72 Prozent aufnehmen.

Liegt deren monatliche Zinslast dann unter 35 Prozent des Haushaltseinkommens, gilt das Eigenheim als „leisbar“. In einem Grenzbereich wird eine Kreditbelastung von 35 bis 40 Prozent angesiedelt, ab 40 Prozent des Nettoeinkommens klassifiziert „Durchblicker“ die Finanzierung als „unleistbar“. Schließlich sind Banken bei der Kreditverbage dazu angehalten, die Tilgungsrate von 40 Prozent des Nettoeinkommens nicht zu überschreiten, auch wenn die KIM-Verordnung mittlerweile Geschichte ist.

Westen Österreichs ist unleistbar

Unter diesen Annahmen gilt die Finanzierung eines Eigenheims in 41 von 105 österreichischen Bezirken als unleistbar, in zwölf weiteren als schwer finanzierbar. Bemerkenswert ist ein starkes Ost-West-Gefälle, da in sämtlichen Bezirken Vorarlbergs und Tirols - inklusive Osttirol - die Leistbarkeitsampel rotes Licht zeigt. Feinere Differenzierungen, etwa auf Ebene der unterschiedlichen Gemeinden eines Bezirks, nimmt das Vergleichsportal allerdings nicht vor.

Durchschnittlich müssten in Tirol Haushalte mit zwei Medianeinkommen 62 Prozent ihres Nettoeinkommens für die Kredittilgung aufwenden. Selbst für zwei Besserverdienende ist das Eigenheim in 25 Bezirken Österreichs unleistbar: „Wer die Immobilie nicht schon vererbt bekommt oder Spitzenverdiener ist, hat in Großstädten sowie im Westen schlechte Karten“, bringt es Martin Zwickl, Chief Operations Officer von „Durchblicker“, auf den Punkt.

Völlig anders ist die Ausgangslage dagegen, wenn man in das nahegelegene Kärnten blickt: Die Bezirke Spittal und Hermagor zählen zu den 52 leistbaren Bezirken und auch im gesamten Bundesland liegt die Tilgungsrate im Schnitt bei 31,1 Prozent.

Zinskonditionen vergleichen

Kaufinteressierten rät Zwickl, nicht nur zur eigenen Hausbank zu gehen, sondern mehrere Angebote einzuholen und zu vergleichen. Dazu liefert er ein aktuelles Beispiel: Bei einem Finanzierungsbetrag von 350.000 Euro erhalten Kreditnehmer:innen bei gleicher Bonität für dasselbe Objekt bei Bank A 3,55 Prozent effektiv und bei Bank B 4,22 Prozent. Die monatliche Differenz beträgt 144 Euro, nach einer Laufzeit von 30 Jahren belaufen sich die Mehrkosten auf insgesamt 46.210 Euro. „Im ersten Fall würde die Kreditbelastung bei 38,4 Prozent liegen, also noch im leistbaren Bereich, im zweiten bereits bei 45 Prozent“, so Zwickl.

„Durchblicker“-Immo-Experte Simon Böchzelt rät zudem aufgrund der unsicheren wirtschaftlichen und geopolitischen Lage zu einem fix verzinsten Kredit: „Dieser gibt Planungssicherheit und schützt vor möglichen Zinssprüngen, die sich enorm auf die Monatsrate und damit auf die Leistbarkeit auswirken können.“